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扫码支付风云再起,为什么银联会推二维码支付?

 

 

在支付宝与微信的二维码支付应用已经非常普及的情况下,银联也于1212日正式发布了二维码支付标准,并高调宣布要推广其二维码支付应用,此后还将配套出台业务规则和产品方案。

  银联推出的二维码支付标准主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。该标准的发布是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步,后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等。

  从两年前央行喊停二维码、银联全面推广NFC技术的闪付,到今天的银联二维码,为什么会有这么大的变化?我们不妨看看背后的原因。从传统金融结构来看,支付一直就是卡+POS机的一个闭环,所以想象中的移动支付也是这个模式,只不过卡变成了手机,POS机可以刷手机,这个模式下NFC可以说是最合理的解决方案。

  可惜的是不管全球哪个国家和地区,NFC支付都处于不温不火的状态,中间有双方硬件问题,但其实更大问题是没有应用场景,大家并没有觉得NFC带来很多真正方便,反而因为使用不多而在真正使用上产生很多问题。

  二维码在国内的成功可以说是偶然,其实也是必然。在移动互联网时代,支付不能独善其身,只是一个支付过程,所以需要更多的场景和应用,这些应用在线上都是APP,在线下就比较复杂,可以是一个商品、一个优惠、一个拼团等各种可能性。

  这些应用背后最好的载体就是手机网页(HTML5),但手机输入网页太麻烦,这个时候对硬件没有要求,各平台通用的二维码自然成为了最理想的输入载体。所以基于各种场景下的二维码移动支付大行其道,远远把基于NFC的比下去。其实这是非常正常的,互联网应用打传统金融支付,这种降维攻击基本谁能赢就很明显。

  2016年线下移动支付交易正式超过线上,这基本已经在入侵银联线下大本营了,作为老大哥,在移动支付时代压错注的银联,决定走到主流二维码模式是很正常的。  

  真的是三国时代吗?

  如果移动支付是场大战,微信、支付宝已经是楚汉分天下,任何第三方希望进入市场,花10倍以上精力都不一定能抢下多少分额。我们可以看看市面上不少其它同为二维码的钱包,好近数据显示基本没有动微信、支付宝分毫。

银联作为原本市场老大哥,本来是被微信、支付宝挑战,但如同很多互联网公司颠覆传统公司一样。滴滴对比传统出租车公司,淘宝对比线下零售,变化在12年之内就发生,而且一旦发生就不能逆转。所以消费者心智已经被占据,这个时候银联已经变为挑战者而不是防御者了,所以现在说三国时代可能是高估。    

  银联推出二维码的真正原因  

  第一,移动支付市场双寡头化明显,银联也想分羹。根据数据显示,2016年第二季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达75037亿元。行业上半年整体交易规模达134776亿元,其中,支付宝以市占率55.4%位列第一,而银联仅占据了0.91%,市场份额微乎其微。对于交易规模如此庞大的市场,银联也是觊觎已久,自然不会满足于如此低的市场份额。

  第二,央行转正二维码效应。今年8月,支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿),意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停二维码支付以后,首次官方承认二维码支付地位。二维码支付的转正是银联加入二维码支付市场的先决条件,监管认可是银联一贯坚持的原则。

  第三,全心倾注的云闪付效果不佳。在201512月,银联曾联合多方共同发布“银联云闪付”,首批支持的手机品牌就有华为、联想、小米等,今年2月又与Apple Pay达成合作协议,继续扩大NFC的阵营,但是云闪付的使用效果并不理想。因此,银联将二维码交互方式充实到以ApplePay为代表的“云闪付”产品系列中,成为非接支付的有效补充。

  第四,银行系纷纷布局,银联再次“大一统”。自今年7月,工商银行对外宣布推出二维码支付产品后,建设银行、民生银行、中信银行、招商银行等各家都推出二维码支付产品。同时,农业银行、平安银行也在推动,二维码支付产品或将明年上线。作为中国的银行卡联合组织,此次银联推出二维码支付标准,为其联合成员机构统一标准,满足消费者跨行消费的需求,同时也有利于发挥银联品牌和银行支付的优势,形成良性竞争。

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